La cote de crédit (ou Pointage Beacon ou Beacon score) est un jugement, attribué par des agences de crédit, sur la probabilité que vous remboursiez un emprunt. C’est un des principaux indices utilisés par les institutions financières pour déterminer le taux d’intérêt et les conditions reliés à votre prêt hypothécaire.

Les deux principales agences d’évaluation de crédit au Canada, Equifax et Trans-Union, établissent votre dossier de crédit à partir d’informations qu’elles reçoivent des institutions financières. Elles savent combien vous possédez de cartes de crédit, depuis combien de temps, si vous les utilisez ou non, combien vous avez de prêts, vos soldes impayés. Elles sont aussi informées chaque fois que vous faites une demande de crédit pour différents achats (meuble, voiture, etc.).

Plus votre cote de crédit est élevée, plus les conditions de votre prêt hypothécaire vous seront favorables.

Concrètement, les agences vous attribuent un pointage qui varie de 300 à 900. La mise à jour de votre cote se fait mensuellement à partir d’informations tirées de votre dossier de crédit, et en tenant compte principalement des éléments suivants:

  • Historique de paiement (35%)
  • Montant des dettes (30%)
  • Durée de l’expérience de crédit (15%)
  • Nouvelles demandes de crédit (10%)
  • Types de crédit (10%)

Il y a des prêteurs hypothécaires pour chaque cote de crédit.

4 choses à faire pour préserver une bonne cote de crédit

D’emblée, il faut savoir qu’il est presque impossible d’avoir un prêt conventionnel, une marge ou une carte de crédit avec une cote de moins de 600 points. Idéalement, il faut viser au-delà de 680. D’où l’importance de maintenir sa cote de crédit le plus haut possible. Pour ce faire:

Premièrement, il est important de ne jamais être en retard de paiement ou de dépasser vos limites de crédit. Même pas pour 10 $. Cet élément a une incidence majeure sur votre cote de crédit. Vous pourriez perdre jusqu’à 100 points.

Aussi, il est préférable de ne pas dépasser 60 % de votre limite de crédit. Par exemple, si votre carte de crédit est limitée à 10 000 $, il ne faut pas devoir plus de 6 000 $. Ceci aura automatiquement une influence négative sur votre pointage.

Idéalement, ayez 2 ou 3 produits différents: cartes, prêts, marge de crédit. Aussi surprenant que ça puisse paraître, n’avoir qu’un seul type de crédit, voire aucun, peut considérablement nuire à votre dossier. Mais encore faut-il les utiliser de temps en temps. Cela permet de créer un historique qui donnera un bon aperçu de vos habitudes de gestion de l’endettement.

Finalement, limitez le nombre de demandes de renseignements, dans un court laps de temps, sur votre crédit. En effet, vous perdez des points chaque fois qu’une institution financière questionne une agence d’évaluation de crédit sur votre situation. D’où l’importance de faire affaire avec un courtier hypothécaire pour votre prêt immobilier. Il ne fera qu’une seule demande d’évaluation qui pourra être utilisée, par la suite, avec plusieurs prêteurs.

Votre dossier de crédit peut contenir des erreurs

Vous voulez acheter? Commencez par vérifier votre dossier de crédit, car il y a parfois des erreurs. Si vous avez des difficultés à mettre à jour votre dossier, n’hésitez pas à me contacter. Je pourrai vous diriger vers les bonnes ressources.

Je peux vous aider à y voir clair. Je suis là pour vous aider à prendre les meilleures décisions dans votre intérêt. Je vous invite à communiquer directement avec moi par téléphone (450 446-0102) ou par courriel (r.campbell@hypotheca.ca)

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